Руководитель организации «Движение за новый социализм» в Северском районе Игорь Бойко высказывает свое мнение по проблеме кредитов и долгов российских граждан, а также о возможных путях освобождения от этой зависимости.
В современном мире процветает добровольное рабство.
Раньше кредит был инструментом лишь для ведения бизнеса, а потому никому бы даже в голову не пришло взять его для покупки холодильника или микроволновки.
Ростовщический капитализм построен на психологии людей, которым хочется имущественных благ сегодня, и при этом во многом расчет на финансовую безграмотность и русский авось. Купив товар на деньги, взятые в кредит, пару минут порадовавшись, вступаешь в череду мучений, которые неизбежно приводят к следующему кредиту для погашения предыдущих.
«Плохой контакт с реальностью — общая черта тех, кто берет непосильные кредиты, — полагают клинические психологи, работающие с должниками. — У них искаженные представления о том, как устроена финансовая система, как строятся отношения между институтами и частными лицами, где причины, где следствия, какие поступки куда приводят».
Об этом свидетельствует практический анализа дел: для кого-то кредит – это действительно жизненная необходимость, но в большинстве случаев это – ничем не оправданные решения.
Закредитованность общества на руку не только финансовым корпорациям, но и властям. Люди покорны, если на них числится ипотечный кредит: никуда не денешься – будешь выполнять любые, даже самые абсурдные, предписания.
Долговая петля на шее должников банков затягивается всё сильнее. Согласно оценкам экспертов, объём кредитной задолженности физических лиц может вырасти до 16,6 трлн. руб., а реальные доходы, согласно заявлениям правительства, – на 1 процент.
В результате экономического обвала многие клиенты банков оказываются в ловушках. Для них кризис уже наступил. И таких жертв отечественного ростовщичества уже миллионы.
Есть ли выход из сложившейся ситуации? Сегодня существует два пути. Это соглашение с кредитными учреждениями о реструктуризации задолженности и банкротство физических лиц.
В государственных и финансовых кругах назрела необходимость каким-то образом сдуть кредитный пузырь, и для этой цели и возникла идея банкротства. Окончательная версия федерального закона о банкротстве физических лиц № 476-ФЗ была подписана президентом в конце 2014 года. Изначально дата официального вступления закона в силу была назначена на 1 июля 2015 года. Однако, согласно принятому Госдумой решению, это было перенесено на 1 октября того же года. Еще несколько лет назад термин «банкротство» употреблялся только по отношению к юридическим лицам, теперь банкротиться могут и физические лица.
На первый взгляд, принятие такого закона –это благое дело, он призван помочь гражданам избавится от бремени непосильных кредитов, возникших в силу разных жизненных обстоятельств: потеря доходности бизнеса, сокращения на работе, состояние здоровья. Однако эта мера не стала реальной помощью гражданам со стороны государства.
Плюс для должника, по сути, лишь один: это – освобождение от финансовых обязательств и возможность начать все «с нуля». Но, наряду с этим, для человека возникает череда ограничений и значительных затрат. Только официально должнику из своего кармана придется заплатить арбитражному управляющему 25 тысяч рублей, плюс расходы на процедуру банкротства, а неофициально расходы увеличиваются в разы. Кроме обязательных расходов, необходимо привлечение юридического сопровождения банкротства, и тогда на практике расходы могут достигать 150-200 тысяч, что неизбежно приведет к оформлению очередного кредита. Сама процедура банкротства занимает длительное время, в среднем от 8 месяцев и до полутора лет. На сроки влияет размер задолженности, наличие имущества, выбор процедуры для ликвидации обязательств и др.
В то же время это – пока единственный способ избавиться от финансового бремени. Поэтому следует рассмотреть основные этапы процедуры, послабления и ограничения. Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать прежде, чем подавать документы в суд. Важно заранее оценить риски и рассчитать целесообразность запуска процедуры.
С заявлением о несостоятельности в Арбитражный суд может обратиться гражданин, чья общая задолженность перед кредиторами составляет не менее 500 тысяч рублей. С момента признания судом заявления о несостоятельности обоснованным возникает «позитив», а именно: прекращаются начисления штрафов, неустоек, пеней и процентов по просроченным обязательствам; происходит снятие ранее наложенных арестов и ограничений на распоряжение имуществом, но они могут быть наложены только в деле о банкротстве; приостанавливаются все взыскания по исполнительным производствам, за небольшим исключением.
Процедуры банкротства подразделяются на процедуру Реструктуризации долгов гражданина и процедуру Реализации его имущества.
Оба пути подразумевают большой перечень ограничений: ограничиваются права на получение денежных средств и распоряжение имуществом. Так, в процессе реструктуризации долга нельзя без предварительного согласия финансового управляющего совершать сделки с недвижимым имуществом дороже 50 тысяч, получать и выдавать займы-кредиты, уступать право требования распоряжаться средствами, размещенными на счетах.
В случае, если не удалось утвердить план реструктуризации, то вводится процедура реализации имущества должника. В этом случае должник лишается всего ликвидного имущества, утрачивает право лично распоряжаться каким-либо имуществом, распоряжаться средствами на счетах, их открытием и закрытием; вне зависимости от размера заработной платы должнику остается прожиточный минимум, а при наличии иждивенцев – также прожиточный минимум (или его половина) на содержание указанных лиц. Не может быть обращено взыскание на жилое помещение, если оно является единственным жильем, земельный участок, где расположено единственное жилье, предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, алименты на несовершеннолетних детей, и другие социальные выплаты. Все остальное имущество попадает в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов посредством аукциона или прямого предложения.
Все эти (и ряд других ограничений) будут действовать до окончания производства по делу о банкротстве. После завершения процедуры гражданин освобождается от всех ранее возникших финансовых обязательств, за исключением текущих. Однако и после этого существуют ограничения, установленные законом. При оформлении кредита обязательно указание, что гражданин является банкротом – в течение 5 лет; человек не имеет права повторно подавать заявление о банкротстве в течение 5 лет (если указанное заявление подано кредитором или уполномоченным органом, то освобождения от обязательств не будет), занимать должности в органах управления организаций, страховых компаний, в кредитно-финансовых учреждениях, а также в течение трех лет – участвовать в управлении юридическим лицом.
Есть и ловушки, которые могут расставлять юридические фирмы. Признание банкротом и освобождение от долгов – это разные вещи. Именно такие юридические тонкости используют недобросовестные юристы в своей рекламе: обещают признать банкротом за 3 месяца, но забывают упомянуть, что основная процедура банкротства после этого только начинается. Использовать процедуры банкротства можно только в отношении банкрота. То есть сначала человека признают банкротом через суд, а только потом начнется долгий процесс, который приведет к списанию долгов. А может и не привести, – если гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе – фиктивное банкротство, уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения, при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.
Учитывая это, есть смысл поискать иные, кроме банкротства, пути решения своих финансовых проблем. И только если ограничения и финансовые расходы того стоят, можно брать курс на банкротство.
Будем осторожны. Не стоит торопиться, необходимо взвесить все «за» и «против». Нужно правильно подбирать тех, кто будет заниматься банкротством, и грамотно оценить свои возможности.
Игорь Бойко, Северский район